[책 리뷰] 마법의 연금 굴리기(eBook)/김성일/에이지21

장르 : 경제경영 / 출판사 : 에이지21/ 저자 : 김성일/ 출판일 : 2019년 04월 21일 / 페이지 : 256 / 시작일 : 2022년 06월 13일 / 완료일 : 2022년 06월 17일

 

출처 : yes24

책을 읽게 된 동기

아직 제대로된 연금을 준비하지 않은 상태라서 지금이라도 준비를 해야 하겠다는 생각에 관련된 책을 찾다 읽게 되었습니다. 책은 기존에 알고 있었지만 귀차니즘에 안 읽고 있다가 밀리의 서재에서 eBook으로 읽게 되었는데, 저와 같이 지금 제대로 연금이 준비되지 않은 독자에게는 도움이 많이 될 것 같습니다.

책의 주제

연금을 준비하는데 있어서 그저 국민연금과 회사의 퇴직금만으로는 준비가 제대로 되지 않기 때문에 제대로 된 수익률을 얻으면서 퇴직을 한 이후에 국민연금과는 별도로 EFT, IRP, ISA 등을 통해서 연금을 얻을 수 있는 방법을 알려주고 있습니다.

책의 내용

1부. 시작_ 금융 상식 높이기

1. 평생의 YOLO를 위해 YOLA하자

<의도적 눈감기> 의 저자 마거릿 헤퍼넌은 "사람의 뇌는 자신의 생명과 안전을 지키기 위해 반드시 필요한 내용이라도 그것이 받아들이기 불편한 진실이라면 고의로 눈을 감아버린다."

재테크란 노동을 통해서 돈을 벌고, 번 돈의 일부를 모아서 굴리는 것이다

 

2. 내 돈은 내가 굴린다

행동 장치는 원하는 결과를 얻기 위해 스스로 행동에 제약을 가하는 것을 말한다.

동일 지수를 추정하는 다양한 ETF 중 투자 대상 상품을 고를 때는 몇 가지 기준이 있다.

첫째, 거래량과 시가총액이 많은 상품을 골라야 한다.

둘째, 총보수가 적은 상품이 좋다. 같은 조건이면 보수가 낮은 상품을 선택하자.

셋째, ETF 상품을 운용하는 자산운용사의 규모와 신용 등을 살펴야 한다.

복리란 원금에 이자가 붙고, 그 둘을 합한 금액에 이자가 또 붙는다는 말이다.

투자를 결정하기 전에 예상하는 수익률을 기대수익률이라고 했다. 기대 수익률이 높을수록 더욱더 손실의 가능성을 검토해야 한다. 세상에 공짜는 없다.

변동선은 무시하거나 몰라도 되는 것이 아니다. 우리의 장기투자 결과에 심각한 차이를 발생시킨다.

 

3. 절세 삼총사를 이해하자

연금저축 : 납입한도는 연 1800만원으로 400만원까지 연말정산시에 소득공제를 해준다. 400만원을 초과하는 추가 납입분은 소득공제 혜택이 없으나 과제이연 및 저율과세 혜택을 받을 수 있으며, 중도에 불이익 없이 언제든지 찾아 쓸 수 있다.

총금여액 (근로자)	세액공제 한도	세약공제 비율	연말정산 공제 금액
5500만원 이하	400만원	16.5%	66만원
5500만원 초과 12,000만원 이하	400만원	13.2%	52.8만원
12000만원 초과	300만원	13.2%	39.4만원

 

연금 수령은 최소 5년 이상 납입해야 하고, 55세부터 10년 이상 연금으로 수령해야 연금소득으로 과제된다. 이 조건을 만족하지 못하는 경우 기타 소득세가 부과된다.퇴직연금 : IRP(퇴직  또는 이직 시 발생하는  퇴직금과 추가 납입을 운용하여 55세 이후에 연금을 받을 수 있는 평생 절세 통장) - 연간 1800만원까지 납입 할 수 있으며, 최대 700만원까지 세액공제 대상이 된다.종합소득이 4천만원 이하인 자영업자는 약 115만원의 세금을 돌려받고, 4천만원을 초과하는 자영업자는 약 92만원의 세금을 돌려받는다.

ISA계좌로 비과세와 분리과세를 받자. ISA 계좌는 매년 2천만원 (5년간 최대 1억 원) 한도로 납입할 수 있고, 5년 만기까지 유지하면 순소득 200만원까지는 비과세, 초과분은 금액 제한 없이 9.9%로 분리 과세되는 절세 상품이다.

연금저축과 IRP는 어떤 순서로 납입하면 좋을까? 결론부터 말하면 퇴직 준비 자금의 크기에 따라 1. 연금저축에 400만원, 2. IRP에 300만원, 3. 연금저축에 1,100만원의 순서로 불입하는게 좋다.

1,2의 세액공제는 연금저축과 IRP를 합산하여 연 700만원까지 가능하다.

연금저축 세액공제 대상 금액	IRP 세액공제 대상 금액	총 세약공제 대상 금액
400만원	300만원	700만원
200만원	500만원	700만원
0원	700만원	700만원

현금성 자산이란 현금처럼 높은 유동성을 갖고 있는 투자자산을 말한다.

 

2부. 실전_ ETF로 자산을 배분하는 방법

 

4. 자산배분 이렇게 투자하라

분산은 어떤 자산이 하락할 때 하락하지 않거나 상승하는 자산을 함께 보유해야 한다.

초보 투자자가 가져야 할 태도는 인간의 비합리성을 받아들이고, 시장의 출렁임에 대응할 수 있는 투자 방법을 취해야 한다.

개인투자자를 위한 자산 배분 절차는 모두 5단계다. 1) 먼저 투자자별로 적정한 목표수익률을 선정 한다. 2) 다음으로 목표수익률을 달성하기 위한 자산군을 선택하고 자산군별 특징에 맞는 투자 상품을 선정한다. 3) 자산별로 얼마씩 자산을 배분할지 비중을 결정한다. 4) 그리고 투자 기간 중 자산 재분배를 수행할 기준을 설정한 다음 5) 실제 투자를 실행한다.

자산군을 나누는 근본적인 이유는 다양한 자산군이 변화하는 경제 환경에서 각각 다른 움직임을 보이기 때문이다.

장기투자는 주식시장의 위험을 낮춰준다.

투자기간이 길어 질수록 손실 가능성과 손실의 크기를 줄여준다는 것을 알 수 있다.

연금저축, IRP, ISA 모두 장기투자가 의무적이다. 장기투자의 장점을 잘 반영한 투자 상품으로 개인투자자에게 더없이 좋은 행동 장치가 되어 줄 것이다.

주식과 상관관계가 낮은 자산으로는 국채를 꼽을 수 있다. 국채란 정부가 원리금의 지급을 보증하고 빌린 돈을 말한다.

단기 채권펀드나 단기자금용 ETF에 투자하는 것이 한 방법이 될 수 있다.

어느 나라가 올라갈지 떨어질지 예측할 수는 없다. 요점은 다양한 국가에 분산해 투자해야 한다는 것이다.

금, 원유, 같은 원자재 혹은 부동산, 농산물, 헤지펀드 등 다른 모든 투자자산이 대체투자 자산이라 할 수 있다.

금 가격의 움직임은 달러와 음의 상관관계를 갖고 있음을 알 수 있고, 포트폴리오에 있는 달러 자산의 변동성을 줄여줄 수 있음을 예상할 수 있다.

어느 순간 주식이 폭락하면 대부분의 비중이 주식으로 채워졌던 포트폴리오 역시 크게 손실이 난다. 손실로 인해 투자자는 주식을 멀리하게 되고 심리적인 투자 성향이 역시 보수적이고 안정적으로 바뀐다.

그런데 이 순간이 주식에 투자해야 할 순간이었던 것이다.

책에서 초보 투자자와 개인투자자에게 추천하는 방법은 자산배분 비중을 단순하게 시작하라는 것이다.

중요한 건 자산을 배분했다는 점이다. 그것만으로도 포트폴리오는 안전해진다. 남은 것은 정한 원칙을 꾸준히 지켜 나가는 것이다. 아무리 좋은 투자 전략도 실천하기 어렵다면 다시 생각해야 한다.

투자가 직업이 아닌 이들을 위해 한 달 혹은 분기에 한 번 정도는 계좌를 확인하고 재분배하기를 권한다.

초보 투자자이자 자산 배준 투자자에게 투자 시점은 바로 지금이다.

 

5. ISA~ 이렇게 굴려라

ISA 계좌 운용 보수가 낮은 증권사가 유리하다. (금융투자협회 : https://dis.kofia.or.kr/websquare/index.jsp?w2xPath=/wq/isa/DISISATrustCms.xml&divisionId=MDIS07004001000000&serviceId=SDIS07004001000)

금융투자협회

ISA계좌는 1인당 1계좌만 개설이 가능하기 때문에 일부 자금만 이전할 수는 없다.

주식형 상품은 크게 선진국과 신흥국으로 나누었다.

국내 채권으로는 국고채 20년물의 움직임을 추종하는 국고채 10년 레버리지 상품을 골랐다.

해외채권으로는 한국, 신흥국, 미국, 선진국 주식과 모두 강한 음의 상관관계를 보이는 환노출형 미국채 ETF를 추천했다.

현금성 자산으로는 시가총액과 거래량, 운용 보수를 감안해 두 개의 상품을 추천했다.

장기투자 비중은 탑다운 방식으로 구성한다.

ISA 계좌의 단점은 만기가 있다는 것이다.

 

6. 연금저축펀드~ 이렇게 굴려라

장기투자 비중은 탑다운 방식으로 구성한다. 공격형 투자자의 경우 위험자산에 70%, 안전자산에 30%로 배분한 다음 위험자산 내에서 다시 선진국, 신흥국 주식에 30%씩, 대체투자에 10%로 비중을 나누는 식이다.

 

7. IRP~ 이렇게 굴려라

퇴직연금 IPR계좌의 자금을 운용하기 위해서는 다음의 자산군과 투자 상품을 추천한다.

 

3부. 행복_ 내 연금 찾아 쓰기

 

8. 연금 정보 모아보기

1)  통합 연금포털 홈페이지 (https://100lifeplan.fss.or.kr/main/main.do)

2) 서비스 신청 및 이용 동의 등 회원 가입

3) 연금 조회 신청

4) 연금 조회

 - 해당 내용은 모바일에서도 확인 가능함.

 

인상 깊은 구절

"사람의 뇌는 자신의 생명과 안전을 지키기 위해 반드시 필요한 내용이라도 그것이 받아들이기 불편한 진실이라면 고의로 눈을 감아버린다."

책을 읽고 난 후의 생각이나 느낌

개인적으로 많이 늦은 시기에 연금을 시작하기는 했지만 시작하기 전에 이 책을 사전에 읽어보지 않은 것을 후회하게 되었습니다. 지금이라도 책에 나와 있을 것과 같이 리밸런싱을 해야 할 것 같습니다. 혹시라고 아직 연금이 준비되지 않은 독자가 있다면 바로 준비하기를 권합니다.